Hypotéka pro OSVČ
Jako OSVČ podnikám již 10 let, vždy jsem ale tuto formu podnikání provozoval jen jako „vedlejší pracovní poměr“. Až v lednu loňského roku jsem se konečně odhodlal k tomu, abych se stal OSVČ na plný úvazek.
Žádost o hypotéku
V létě téhož roku jsem se rozhodl, že po devíti letech placení pronájmu nastal čas na to, abych koupil vlastní nemovitost – byt. Nakonec jsem si vybral menší, již dostavěný zděný byt. Dispoziční řešení, lokalita a zejména dvě terasy mě zaujaly natolik, že jsem tento byt musel mít.
Jelikož jsem nedisponoval takovou sumou volných finančních prostředků, aby pokryly výdaje na nákup nového bytu, musel jsem začít řešit financování pomocí hypotečního úvěru.
Firmě, která byty prodávala, jsem tedy zaplatil 30.000 Kč kauci, aby mi byt rezervovala a začal jsem obstarávat záležitosti okolo vyřízení úvěru.
Kam jinam bych měl v první řadě jít, než do své banky, kde mám účet mnoho let. Nakráčel jsem tedy do Komerční banky a přes svoji osobní bankéřku jsem zkusil o úvěr požádat.
Jakožto podnikatelem s výdělkem vyšším, než průměrná měsíční česká mzda, jsem očekával, že schválení mého požadavku na hypotéku bude jen formalitou, vyplním pár papírů a za měsíc bydlím ve svém.
Žádal jsem o hypotéku ve výši 1.600.000Kč, 300.000Kč jsem měl hradit ze svého, žádal jsem tedy o hypotéku na 85% celkové částky nemovitosti (byt v hodnotě 1.900.000Kč). Ručit jsem chtěl samotným bytem. Jinou nemovitost jsem nevlastnil.
Hypotéka a OSVČ uplatňující paušál
Jaký byl však můj údiv, když mi bylo mou osobní bankéřkou sděleno, že můj příjem po odečtení nákladů nedostačuje na mnou požadovanou výši hypotéky.
Ano, tušíte správně, své příjmy zdaňuji paušálem ve výši 60%. Banka pro potřeby hypotéky tedy vzala mé poslední daňové přiznání, od příjmů odečetla zálohy poskytnuté na zdravotní a sociální pojištění, odečetla daň a další mé pravidelné výdaje (penzijní připojištění, úrazové pojištění) a došla k částce, od které ještě odečetla životní minimum a ejhle, z kalkulačky vypadlo, že nedosáhnu na požadovanou výši měsíční splátky hypotéky.
Celá situace mě o to víc překvapila, jelikož jsem klientem Komerční banky téměř 15 let, banka má přístup k mému účtu a vidí, jaké odchozí a příchozí platby na účtu probíhají. Nic z toho mi nebylo platné.
Na okraj musím poznamenat, že účet v KB jsem si držel jen a kvůli budoucí možnosti poskytnutí hypotéky. Říkal jsem si, teď už vím, že naivně, že banka uvidí moji dlouhodobě stálou a dobrou finanční historii, a o to snadněji a spíše mi půjčí. Dlouhodobě jsem totiž s bankou jako takovou vcelku nespokojen a to i vzhledem k vcelku vysokým poplatkům za vedení účtu a další bankovní operace.
Jak z celé situace ven?
Sehnal jsem si tedy finančního poradce, kterého jsem seznámil se svým problémem. Poradci jsem předal potřebné dokumenty (daňové přiznání, kopii občanského a řidičského průkazu). Poradce následně navštívil několik finančních institucí, kde se pokusil zažádat o hypotéku mým jménem.
V mnoha finančních institutech neuspěl, zadařilo se mu až u Hypoteční banky (ČSOB), kde mi hypotéku sjednali, sice s lehce vyšším úrokem (3,09%), než bych měl u jiných bankovních institucí. Ale co už, byl jsem nakonec rád, že se mi hypotéku po delších peripetiích podařilo zajistit. Stálo mě to dost nervů a lítání po úřadech, než se mi to skutečně podařilo.
Sám nevím, jak bych danou situaci jako OSVČ, nebýt finannčího poradce, řešil. Danění pomocí skutečně přiznaných výdajů pro mě nepřicházelo v úvahu, jelikož výdaje nemám při svém podnikání v podstatě žádné.
Musel bych tak asi čekat na dobu, kdy bych si jako podnikatel přišel na lepší peníze, případně bych musel žádat o hypotéku společně se svým protějškem.
A pak, že mají u nás v republice podnikatelé na růžích ustláno 😉
